녹색 모기지가 에너지 효율적인 주택에 자금을 조달하고 비용을 절감하는 데 어떻게 도움이 됩니까?

키 포인트

• 녹색 모기지 또는 에너지 효율적인 모기지를 통해 대출자는 모기지와 동일한 비율 및 조건으로 특정 녹색 개선에 자금을 조달할 수 있습니다.
• 고려 중인 주택에 다양한 에너지 효율 업그레이드가 필요한 경우(많은 주택이 그렇듯) 녹색 모기지가 무엇을 제공할 수 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
• 예를 들어, 집에 새 에어컨 장치가 필요한 경우 잠재 구매자는 대신 열 펌프를 설치하고 비용을 모기지로 롤링하는 것을 고려할 수 있습니다.

태양 전지판은 2022년 6월 6일 미국 매사추세츠주 록포트에 있는 집 지붕에서 전기를 생성합니다. 드론으로 찍은 사진. 

브라이언 스나이더 | 로이터

주거용 부동산 시장은 이자율 상승으로 변동이 심했지만 구매자와 판매자 모두에게 어려운 봄 시즌이 왔습니다. 많은 잠재적인 주택 구매자에게 녹색 모기지는 특히 에너지 효율성 업그레이드에 대한 인센티브가 증가하고 새로운 기후 기술 비용이 감소함에 따라 좋은 생각이 될 수 있습니다.

에너지 효율적인 모기지로도 알려진 녹색 모기지는 차용인이 주택 구매와 동일한 비율 및 조건으로 특정 녹색 개선 자금을 조달할 수 있다는 점에서 기존 모기지와 다릅니다. 많은 주택 구매자에게 이것은 그들이 감당할 수 있는 것보다 더 빨리 환경 친화적인 업그레이드를 하는 동시에 월 에너지 비용을 줄이는 것을 의미할 수 있습니다.

 

다음은 녹색 모기지 및 주택 구입 자금 조달에 대해 알아야 할 사항입니다.

에너지 업그레이드가 주택 대출에 포함되는 방식

많은 주택이 그렇듯이 고려 중인 주택에 다양한 에너지 효율 업그레이드가 필요한 경우 녹색 모기지가 무엇을 제공할 수 있는지 확인하는 것이 좋습니다. 위스콘신 주 웨스트 알리스에 있는 주거용 에너지 효율 건설 회사인 Green Homeowners United의 수석 이코노미스트인 Kevin Kane은 과거에는 창문의 모양이 거칠거나 온수기가 오래되었기 때문에 구매자가 주택 구입을 포기했을 수 있다고 말했습니다. .

에너지 효율적인 모기지를 통해 주택 구매자는 더 나은 조건으로 이러한 유형의 개선 자금을 조달할 수 있습니다.

에너지 효율적인 대출을 제공하는 기관 중 하나인 미국 주택 및 도시 개발부는 $150,000에 캘리포니아 주택을 구입한 부부의 예를 인용합니다. 그들은 부동산 가치의 95%에 대해 FHA 대출을 받았습니다. 요구되는 가정 에너지 평가의 추정치에 따라 대출 기관은 개선을 위해 추가로 $2,300를 따로 마련하여 총 대출 금액을 $142,500에서 $144,800로 늘렸습니다. 부부의 월 모기지 페이먼트는 17달러 증가했지만 공과금이 낮아져 한 달에 45달러를 절약하고 있습니다.

확실히 녹색 모기지는 모든 사람에게 적합하지 않을 것입니다. 여기에는 Energy Star 인증을 받은 신축 주택 또는 개조 주택을 구입하는 소비자가 포함됩니다.

 

물가감소법과 주택개량

연방 정부의 광범위한 기후 보호 노력인 인플레이션 감소법(Inflation Reduction Act)은 녹색 개선이 주택 구매자에게 훨씬 더 유리하도록 만듭니다. 

Kane은 새 에어컨 장치가 필요한 가정의 예를 제공합니다. 그것을 완전히 교체하는 대신 잠재 구매자는 대신 열 펌프를 설치 하고 비용을 모기지로 롤링하는 것을 고려할 수 있습니다.

그러면 주택 소유자는 소득에 따라 최대 $2,000의 세금 공제와 최대 $8,000까지 단위 비용의 50%에서 100%에 해당하는 환급을 받을 수 있습니다.

케인은 ”은행이 모기지를 대출에 포함시켰기 때문에 현금을 선불로 내지 않아도 지금 할 수 있고 훨씬 더 유리하게 만드는 인센티브를 얻을 수 있다”고 말했다.

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비디오 05:15

Sunnova CEO는 EV 수요 증가로 더 많은 주택 소유자가 태양열 발전으로 전환하도록 유도한다고 말했습니다.

파이낸싱 요구 사항 및 제한 사항

자금을 조달할 수 있는 항목에는 제한이 있으며 녹색 모기지에 포함될 수 있는 항목에는 상한선이 있습니다. 

예를 들어, Fannie와 Freddie Mac의 사양에 따르면 최대 가용 에너지 파이낸싱은 부동산의 ”완성된” 가치의 15%이며, 이는 업그레이드가 완료된 후 평가된 주택 가치입니다. 따라서 이러한 프로그램에 따라 업그레이드 후 $100,000 상당의 주택을 보유한 적격 구매자는 모기지 거래에서 최대 $15,000를 받을 수 있습니다. 

파이낸싱이 승인되기 전에 일반적으로 발생해야 하는 추가 단계도 있습니다. 그것은 훈련된 전문가가 가정의 에너지 사용량을 분석하고 에너지 절약 개선 사항을 권장하는 가정 에너지 평가입니다. 평가는 각 개선에 대한 비용 및 잠재적 절감액을 예측합니다.

또한 모기지 조건을 준수하기 위해 주택 소유자는 계약자를 찾고 일반적으로 3~6개월의 정해진 기간 내에 기존 구조물에 대한 작업을 완료하는 데 전념해야 한다고 모기지 브로커인 John W. Mallett은 말했습니다. 캘리포니아주 웨스트레이크 빌리지에 있는 MainStreet Mortgage의 창립자이자 사장입니다. 시간을 들여 집을 수리하려는 사람들에게는 적합하지 않을 수 있습니다. 그들은 나중에 다른 유형의 자금 조달을 통해 더 나을 수 있다고 그는 말했습니다.

대부분의 대출 기관은 녹색 모기지를 제공할 수 있어야 하지만, 이를 정기적으로 수행하는 대출 기관과 협력하는 것이 도움이 된다고 청정 에너지 전환 가속화에 중점을 둔 비영리 단체인 RMI의 수석 고문인 Drew Ades는 말했습니다. 대출 기관은 과거에 함께 일한 적이 있는 주택 에너지 평가사를 소개할 수 있으며 대출 기관은 주택 구매자를 위한 혜택을 극대화하는 방법도 잘 알고 있을 것이라고 Ades는 말했습니다.

Ades는 제공업체를 선택하기 전에 여러 대출 기관의 비용과 금리를 반드시 비교해야 하며 ”누군가가 이 상품을 제공한다고 해서 귀하가 최고의 금리를 받고 있다는 의미는 아닙니다.”라고 덧붙였습니다.

녹색 모기지로 재융자

에너지 효율적인 업그레이드를 원하는 기존 주택 소유자는 업데이트 비용을 포함하도록 녹색 모기지로 재융자를 고려할 수도 있습니다. 이율이 상당히 높아졌기 때문에 이율이 사상 최저 수준이거나 그 근처에 있을 때 재융자한 사람에게는 비용 효율적인 옵션이 아닐 가능성이 큽니다. 

그러나 재융자가 여전히 타당할 수 있는 몇 가지 시나리오가 있다고 Kane은 말했습니다. 그는 집을 처음 구입했을 때 개선할 여력이 없었고 주택 담보 대출을 받을 만큼 오랫동안 소유하지 않은 첫 주택 구매자의 예를 제시합니다. 그들은 저당으로 녹색 개량을 차환하고 굴릴 수 있었습니다. 만약 그들의 이자율이 이미 6.5%라면 새로운 이자율은 거의 같을 수 있고 그들이 클로징 비용으로 2,000달러에서 3,000달러를 지불하더라도 인플레이션 감소법에 따라 비슷한 금액의 세금 인센티브를 받을 수 있을 것이라고 그는 말했습니다. .