비트코인은 아프리카의 860억 달러 은행 시스템을 날려버릴 준비가 되어 있습니다.

키 포인트

• 라이트닝 네트워크는 비트코인 ​​거래 비용을 사실상 0으로 낮추고 전 세계에서 거의 즉각적인 현금 지불을 가능하게 합니다.
• 이 소위 ”레이어 2″ 기술은 비트코인의 메인 체인 위에 구축됩니다.
• CNBC는 라이트닝 네트워크를 모바일 머니에 통합한 나이지리아와 남아프리카의 기업가들과 이야기를 나눴습니다.

지금보기

비디오 04:40

Sam Bankman-Fried는 규제 조사의 맹공격에 직면

가나 아크라 — 블록CEO 잭 도시(Jack Dorsey)와 그의 고위 간부는 12월 제1회 아프리카 비트코인 ​​컨퍼런스(Africa Bitcoin Conference)를 위해 아크라(Accra)를 방문하여 대륙의 기존 금융 시스템에 대한 가장 잠재적으로 파괴적이고 변혁적인 대안 중 하나인 비트코인에 대해 이야기했습니다.

2008년 처음 등장한 이래로 이 생소한 형태의 돈은 자유주의적 기술자를 위한 터무니없이 복잡한 장난감, 합법화된 형태의 도박, 빨리 부자가 되기 위한 투기 베팅, 범죄자와 사기꾼이 돈의 기원을 모호하게 만드는 수단으로 경멸당했습니다. 그들의 부당한 이익. 

 

그러나 이 병렬 금융 시스템은 유형의 사회적 이익을 제공할 수 있으며 그렇지 않으면 소외되었을 사람들을 위해 금융 시스템으로 진입로를 제공할 수 있습니다. 인구의 대다수가 은행 계좌가 없는 국가에서 국가 통화는 더 이상 안전한 가치 저장소가 아니며 송금은 GDP의 상당 부분을 차지하며 국제 제재는 글로벌 경제와의 연결을 복잡하게 만듭니다. 거래를 승인하는 중개자는 생존을 위한 중요한 생명줄이 될 수 있습니다. 

암호화폐가 계속해서 부각되고 규제 당국의 화두가 됨에 따라 Dorsey와 그의 대리인은 필수적인 반론을 제시하고 있습니다. 

TBD at Block의 CEO인 마이크 브록(Mike Brock)은 “가격이 오르든 내리든 상관없다. 암호 화폐 및 분산 금융.

“달러를 비트코인으로 교환한 다음 비트코인을 브라질 리알로 교환할 수 있습니다. 오늘날 전 세계 구석구석에 비트코인 ​​시장이 있습니다.” 브록이 계속 말했습니다.

망가진 금융 시스템

아프리카에서 돈을 옮기는 것은 비싸고 복잡한 과정입니다.

 

특히 외딴 시골 지역에 거주하는 사람들의 경우 상업 은행 지점 접근이 제한됩니다. 디지털 뱅킹 옵션도 제한됩니다. 만연한 초인플레이션, 만연한 정부 부패, 국내 현금을 은행에 가두는 자본 통제에 대처하면 돈이 완전히 이해되지 않을 수 있습니다.

Paxful의 CEO인 Ray Youssef는 “누군가 옆 나라로 돈을 옮기고 싶다면 일반적으로 가방에 현금을 가득 채워 국경을 넘어야 합니다.

문제의 일부는 아프리카 은행에서 발생하는 국경 간 지불의 약 80%가 주로 미국이나 유럽에서 처리되는 대륙의 준식민지 지불 체계에서 비롯됩니다. 이는 때때로 몇 주 단위로 측정되는 더 높은 비용과 처리 시간으로 해석됩니다.

그리고 2000년대 초 부터 존재해 온 모바일 머니가 있습니다 . 작동하는 데 스마트폰이나 데이터가 필요하지 않은 전화번호에 연결된 전자 지갑과 같다고 생각하십시오. 사용자는 전통적인 뱅킹 옵션에 의존하지 않고 SMS 문자 메시지를 통해 전화로 청구서를 지불하고 쇼핑할 수 있습니다.

전 세계 모바일 네트워크 사업자를 대표하는 비영리 단체인 GSM 협회의 데이터에 따르면 아프리카의 모바일 머니 거래는 2021년에 39% 증가한 7,000억 달러 이상을 기록했습니다 . 세계은행 데이터에 따르면 금융 기관에서 또는 모바일 머니 서비스 제공업체를 통한 계좌 소유가 지난 10년 동안 두 배 이상 증가하여 사하라 사막 이남 아프리카 성인의 55%로 증가했습니다 .

직원이 2013년 4월 14일 일요일 케냐 나이로비의 M-Pesa 매장 내에서 Nokia 1200 휴대전화를 사용하고 있습니다.

트레버 스냅 | 블룸버그 | 게티 이미지

그러나 채택이 확산되고 있음에도 불구하고 모바일 머니 사용자는 은행 예금에 대한 이자를 받고 지출 내역을 기반으로 신용 점수를 쌓는 것을 포함하여 레거시 뱅킹의 특전을 얻지 못합니다. 대륙에서의 상호 운용성 또한 이 대안적인 은행 업무 방식의 주요 문제로 남아 있습니다.

″아프리카의 전체 은행 시스템은 심지어 모바일 머니 제공업체인 통신사 사이에서도 완전하고 완전히 망가졌습니다.”라고 사용자가 서로 직접 토큰을 사고팔 수 있는 P2P 암호화 시장인 Paxful의 Youssef가 말했습니다.

“2,000개의 결제 네트워크 중 2%만이 서로 통신합니다. 그 숫자는 계속 증가하고 있습니다. 나아지는 것이 아니라 오히려 악화되고 있습니다.”라고 Youssef는 계속 말했습니다.

Western Union 및 MoneyGram과 같은 회사는 은행 계좌가 없는 사람들을 위해 자금을 이동하도록 설계된 전 세계 매장의 광범위한 물리적 네트워크를 제공합니다. 그 현금 네트워크는 구축하기가 매우 어렵고 비용이 많이 들기 때문에 직접적인 경쟁자가 많지 않습니다. 이러한 현금 이체에 종종 상당한 수수료가 발생하는 이유이기도 합니다.

비트코인은 이러한 모든 중개자를 제거하여 시민들이 신용에 의존하지 않고 그 과정에서 여러 결제 수수료를 발생시키지 않고 디지털 지불을 서로에게 직접 보낼 수 있도록 합니다.

권위주의 정권의 활동가들과 협력하는 조직인 Human Rights Foundation 의 최고 전략 책임자인 Alex Gladstein은 ”우리는 차용증, 신용, 약속, 명목 없이 지불할 수 있는 모델로 전환할 것”이라고 말했습니다. 세계 각국. ″말 그대로 금 한 조각이나 20달러짜리 지폐를 즉시 다른 곳으로 보내는 것과 같습니다.”

브록은 ”인터넷에 접속할 수 있다면 비트코인 ​​결제를 할 수 있다”고 말했다. ″그리고 정부는 그것에 대해 아무것도 할 수 없습니다.”

Dorsey는 #EndSARS라고 하는 움직임인 국가의 Special Anti-Robbery Squad의 잔인함에 항의하는 시위 중에 나이지리아에서 일어난 일의 예를 지적합니다.

도시는 아크라에서 “나이지리아 정부는 시위대가 돈을 받는 것을 막기 위해 여러 은행에 갔다”고 말했다. ″그래서 회사로서 우리의 모든 이유는 비트코인이 궁극적으로 전 세계 모든 사람을 위해 해결할 동일한 문제를 해결하는 것입니다.”

지금보기

비디오 02:26

아프리카 비트코인 ​​컨퍼런스, 암호화폐의 실제 사용 사례 탐구

베이스 레이어에서 비트코인 ​​블록체인으로 자금을 이동하는 데는 고유한 문제가 있습니다. 수요가 최고조에 달할 때 수수료는 종종 더 높아지며 사용자가 거래에 대한 프리미엄을 지불하지 않으려는 경우 전송이 완료되기 전에 더 많은 거래 블록이 확인될 때까지 기다려야 할 수 있습니다.

비트코인의 라이트닝 네트워크는 거래 비용을 사실상 0으로 낮추고 전 세계에서 거의 즉각적인 현금 결제를 가능하게 하여 비트코인을 보다 효과적인 결제 수단으로 만들어 이 두 가지 문제를 완화하는 데 도움이 됩니다. 이 소위 ”레이어 2″ 기술은 비트코인의 메인 체인 위에 구축되는데, 부분적으로는 비트코이너들이 기본 레이어를 해킹이나 기타 장난에 노출시킬까 두려워 기본 레이어에 변경 사항을 도입하는 데 보수적이기 때문입니다.

CEO인 Chris Maurice가 운영하는 아프리카 최대의 중앙 집중식 암호화폐 거래소인 Yellow Card는 거래 가격을 사실상 0으로 낮추기 위해 이 레이어 2 기술을 플랫폼에 내장하는 방법도 모색하고 있습니다. 현재 거래소는 거래 수수료를 부과하지 않지만 한 번에 많은 거래가 발생할 때 네트워크 수수료가 상당히 높을 수 있습니다.

Yellow Card 의 공동 설립자이자 CTO인 Justin Poiroux는 ”많은 고객이 가격에 매우 민감하기 때문에 고객에게 상당히 큰 영향을 미칠 것입니다.”라고 말합니다.

Yellow Card의 계획은 아직 초기 단계이지만 Poiroux는 Lightning Network가 궁극적으로 소매 고객에게 많은 가치를 제공할 수 있다고 생각한다고 CNBC에 말했습니다.

 

가나 아크라에서 열린 아프리카 비트코인 ​​컨퍼런스에서 Bitnob CEO Bernard Parah와 Cash App의 암호화 제품 책임자 Miles Suter.

버나드 파라

Lightning은 보편적인 통화 언어를 제공하기 때문에 Lightning 지원 비트코인 ​​지갑 간에 돈이 전 세계로 이동할 수 있습니다. 2022년 2월 에 라이트닝 네트워크와 통합된 5,100만 명의 월간 거래 사용자가 있는 규제된 미국 금융 상품인 Block’s Cash App과 같은 플랫폼을 사용하는 사람은 전 세계의 모든 라이트닝 송장을 즉시 지불할 수 있습니다.

“비즈니스를 수행하는 새로운 방식입니다. 완전히 다른 패러다임입니다.”라고 Gladstein은 말했습니다.

캐시 앱(Cash App)의 암호화 제품 책임자인 마일즈 수터(Miles Suter)는 비트코인 ​​효용의 큰 부분이 서로 통신하지 않는 고장나고 복잡한 결제 시스템을 우회하는 방법이라고 믿습니다.

Suter는 아프리카 비트코인 ​​컨퍼런스에서 CNBC와의 인터뷰에서 ”특히 Cash App에서 우리는 비트코인을 단지 투자로 여기고 일상적인 유용성을 제공하는 것 이상으로 가져가는 데 항상 관심을 가져왔습니다.”라고 말했습니다.

″많은 면에서 아프리카 대륙의 사람들은 이미 가지고 있는 도구로 그렇게 하고 있습니다.”라고 Suter는 계속 말했습니다.

Lightning으로 현금 보내기

버나드 파라(Bernard Parah)는 수도인 아부자(Abuja)에서 차로 약 5시간 거리에 있는 나이지리아 조스(Jos)에 거주하는 30세 기업가입니다. 그는 아프리카 전역의 사용자가 비트코인을 구매, 저장 및 투자할 수 있는 앱인 Bitnob의 CEO입니다. Bitnob은 SMS 기반이며 모바일 머니 시스템에 편승하여 사람들이 아프리카 국가의 은행 계좌와 모바일 머니 월렛으로 직접 돈을 더 쉽게 보낼 수 있도록 합니다.

Parah는 최근 Lightning Network 결제 플랫폼인 Strike와 협력하여 미국인들이 나이지리아, 가나, 케냐에 거주하는 사람들에게 송금할 수 있는 “Send Globally”라는 기능을 출시했습니다.

그것은 거래의 양쪽에서 현지 화폐 현금을 사용하지만 비트코인은 국경을 넘어 돈을 뛰어넘는 파이프라인으로 후드 아래에서 사용됩니다. 최종 사용자는 암호화폐 자체를 절대 건드리지 않습니다.

Parah는 CNBC에 ”수취인이 비트코인과 직접 상호 작용할 필요 없이 은행 계좌나 모바일 머니 계좌에 결제할 수 있습니다.”라고 말했습니다.

“시간이 지남에 따라 우리는 여전히 비트코인 ​​사용법을 정말로 이해하지 못하는 사람들이 있음을 보았습니다. 비트코인에 관심이 없는 사람. 그들이 관심을 갖는 것은 문제가 해결되는 것입니다.”라고 Parah는 말했습니다.

Bitnob CEO Bernard Parah와 Strike CEO Jack Mallers가 가나 아크라에서 열린 아프리카 비트코인 ​​컨퍼런스 무대에서 ‘Send Globally’ 출시를 발표했습니다.

버나드 파라

Strike CEO Jack Mallers에 따르면 전신 송금이나 Venmo 결제처럼 느껴집니다.

“즉각적입니다. 부채가 없습니다. 크레딧이 없습니다. 지연이 없습니다.”라고 Mallers는 설명합니다.

이 모델은 Parah와 Mallers가 교환의 양쪽 끝에 있는 에스크로에 현금을 보유함으로써 이전과 관련된 책임을 기꺼이 떠맡기 때문에 작동합니다. 

나이지리아에서 돈을 받으면 현지 은행과 연결되어 있는 규제 기관인 Bitnob이 해당 비트코인을 가져가서 현지 통화로 바꿀 것입니다.

Suter는 ”비트코인이라는 언어로 통신하고 초과 수수료를 줄이는 두 개의 규제 기관일 뿐입니다.”라고 말했습니다. ″나는 그것이 혁명적이라고 생각합니다.”

Mallers는 비트코인을 일종의 새로운 세계 준비 통화인 가격 결정 매개체로 사용하여 보다 경쟁력 있는 환율을 제공한다고 말합니다.

″우리가 얻은 환율은 실제로 기존 외환 시장 환율보다 60% 더 좋았습니다.”라고 Mallers는 말했습니다. “우리가 비트코인을 통해 청산하면 외환 거래를 달성하는 방법에 대해 실제로 생각하는 방법은 ’나는 달러가 있습니다. 내 달러로 얼마나 많은 비트코인을 얻을 수 있습니까? 그런 다음 내 비트코인으로 몇 나이라를 받을 수 있나요?’”라고 Mallers가 말했습니다.

“이것은 우리가 서로 간에 가치를 청산하고 정산할 수 있는 가장 유동적이고 접근 가능한 글로벌 도구 역할을 하고 있습니다.”라고 그는 말했습니다.

이 합의는 또한 수천만 명의 사용자를 보유한 전 세계 결제 앱과의 상호 운용성을 포함하여 몇 가지 큰 부수적 이점을 제공합니다.

Block의 Suter는 Cash App이 이론적으로 Bitnob과 상호 운용될 수 있다고 설명했습니다.

Suter는 Cash App에 대해 ”우리는 현재 미국에만 거주하고 있지만 그렇다고 해서 나이지리아의 Bitnob과 대화할 수 없고 이 국경을 넘어 즉시 무료로 가치를 전송할 수 없다는 의미는 아닙니다.”라고 말했습니다.

고객이 있는 곳에서 만나기

 

남아프리카 개발자 Kgothatso Ngako는 Machankura라는 관리형 번개 지갑을 만들었습니다.

크고탓소 응가코

KG로 통하는 남아프리카 개발자 Kgothatso Ngako는 Lightning Network를 GSM 네트워크에 통합하여 고객이 있는 곳에서 고객을 만나기 위한 더 큰 노력의 일환으로 몇 가지 세계의 장점을 결합했습니다.

Ngako는 ”내 초점은 인터넷 연결이 없는 사람들에게 비트코인을 보내고 받을 수 있는 기능을 제공하는 것입니다.”라고 말했습니다.

KG는 보관용 라이트닝 지갑을 ”마찬쿠라(Machankura)”라고 부릅니다. 남아프리카 속어는 돈을 의미합니다. 오늘날 대부분의 라이트닝 거래에는 스마트폰과 데이터가 필요하지만 Ngako의 서비스는 모바일 머니가 실행되는 프로토콜인 USSD( Unstructured Supplementary Service Data) 를 통해 라이트닝을 통합합니다. (웹이 구축된 프로토콜인 HTTP 또는 HyperText Transport Protocol과 유사합니다.)

Ngako는 CNBC에 현재 남아프리카, 우간다, 케냐, 나이지리아에 집중된 8개국에 약 3,000명의 사용자가 있다고 말했습니다. 그의 본국인 남아프리카 공화국에는 환전에 대한 엄격한 규칙이 있어 해외로 돈을 옮기려는 일부 사용자에게 그의 제품이 더욱 매력적으로 다가옵니다.

“남아공 준비 은행은 통화 교환을 포함하여 남아프리카와의 국경 간 자본 흐름을 규제합니다. ZAR을 외화로 전환하려면 어떤 형태의 승인이 필요합니다.” 요하네스버그 로펌 Tabacks의 파트너인 Ernest Marais가 말했습니다.

KG의 Machankura는 지구상의 모든 Lightning 지갑과 호환됩니다. 실제로 이것은 예를 들어 샌프란시스코에서 캐시 앱을 사용하는 사람이 라이트닝을 통해 우간다의 외딴 지역에 살고 있는 데이터 없는 기본 전화를 가진 사람의 전화번호로 즉시 비트코인을 보낼 수 있음을 의미합니다.

Ngako의 프로젝트는 규제 역풍을 포함하여 몇 가지 위험에 직면해 있습니다.

Marais는 CNBC에 남아공 준비 은행이 암호화폐의 국경 간 흐름을 규제할 수 없기 때문에 불법 및 형사 범죄로 간주된다고 말했습니다.

Ngako는 ”중앙아프리카 공화국을 제외한 모든 아프리카 중앙은행은 비트코인을 발행하지 않으므로 규제하지 않는다는 통지를 했습니다. 비트코인 거래는 중앙 은행 기관 내에서 규제되지 않습니다.

그러나 규칙은 관련된 모든 사람에게 혼란 스럽습니다.

“암호 자산의 실제 위치는 이상입니다. 어느 시점에 국가를 떠나나요?” 계속 마레.

궁극적으로 Ngako는 Machankura가 확장되기 시작하면 대륙 전체에서 비트코인 ​​채택의 주요 원동력이 될 것이라고 믿습니다. 이를 위해 Ngako는 돈을 모으고 건물을 짓고 있습니다. 이는 아크라의 기업가들 사이에서 흔히 볼 수 있는 일입니다.

Dorsey가 아프리카에서 말했듯이 ”내 생각에 점점 더 많은 대량 채택이 재정적 억압을 통해 행동을 통제하려는 정부로부터 모든 산소를 빼앗아 갈 것입니다.”

“그래서 우리는 무엇을 해야 합니까? 우리는 짓고, 짓고, 짓고, 짓고, 짓고, 그들은 우리를 막을 수 없습니다. 그리고 그것이 중요한 것입니다.”