비평가들은 SVB의 기술 실패는 뱅크런 사태가 일어나기 오래 전부터 문제였다고 말합니다.

키 포인트

• SVB의 문제는 위험 프로필과 도전적인 경제를 넘어 확장되었습니다.
• 전직 매니저와 여러 고객은 SVB의 구식 기술과 일부 신생 기업에 대한 대우로 인해 은행과 거래하기가 어려웠다고 말합니다.
• 보안 회사인 Deep Sentinel의 CEO인 David Selinger는 정부가 긴급 PPP 대출을 지급하기 시작한 후 SVB가 Covid 전염병에 대한 대응을 더듬었다고 말했습니다.

니콜라스 코코블리스 | 누르포토 | 게티 이미지

실리콘 밸리 은행의지난주의 역사적인 붕괴는 주로 회사의 집중된 고객 기반의 악화된 비즈니스 조건과 모기지 담보 증권에 수십억 달러를 투자하기로 한 시기적절한 결정에 기인합니다.

그러나 SVB가 어떻게 운영되는지에 대해 잘 알고 있는 오랜 고객과 다른 사람들은 은행 자체에 호의를 베풀지 않았다고 말합니다. 현대 비즈니스의 요구를 충족하기 위한 은행의 기술 업그레이드 거부와 많은 신생 고객에 대한 대우 사이에서 SVB의 문제는 위험 프로필과 도전적인 경제를 넘어 확장되었습니다.

 

위험 이니셔티브에 참여하고 신원을 밝히지 말 것을 요청한 전직 SVB 관리자는 은행이 최첨단 소프트웨어와 제품에 대한 안목을 가진 신생 기업의 천국임에도 불구하고 기술적으로 정체되어 있다고 말했습니다. 그녀가 설명했듯이 ”은행의 백엔드는 모두 풍선껌과 전선입니다.”

SVB와 거래하는 세 명의 스타트업 CEO도 이에 동의하며 사용자 경험이 종종 투박하고 때로는 요청을 이행하는 속도가 느리다고 CNBC에 말했습니다.

물리적 보안 회사인 Deep Sentinel 의 CEO인 David Selinger 는 CNBC에 정부가 긴급 지불 보호 프로그램(PPP)을 시작한 후 SVB가 Covid 전염병에 대한 대응을 더듬었다고 말했습니다. 이 프로그램의 대출은 기업이 경제 셧다운 기간 동안 직원에게 계속 급여를 지급할 수 있도록 설계되었습니다.

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비디오 04:15

Bryan Steil 하원의원: 우리 은행의 대다수는 자본이 풍부합니다.

SVB에서 자산을 빼내려고 금요일 대부분을 보낸 Selinger는 ”이 모든 회사들이 PPP 자금을 확보해야 하는 와중에 완전히 실패했습니다.”라고 말했습니다.

셀린저, 전 아마존Deep Sentinel을 위해 Jeff Bezos 의 지원을 받는 임원은 그의 회사가 SVB에서 제공하는 다양한 자동화 서비스를 사용하려고 시도했지만 결국 모든 것을 수동으로 수행해야 했다고 말했습니다. 작동하지 않았다.”

 

″나는 SVB를 좋아하지만 그것은 우리 사업에 끔찍했습니다.”라고 그는 말했습니다. ″그들은 더 빠르게 만들기 위해 몇 가지 코드를 작성했지만 아무 것도 작동하지 않았습니다.”

SVB에 수백만 달러를 보유하고 있으며 이름을 밝히지 말 것을 요청한 한 CEO는 은행의 시스템이 끔찍하고 느리며 ”업계 최악”이라고 설명했습니다. 그는 이 기술이 2002년에 만들어진 것처럼 보인다고 말했습니다.

2020년 4월 Tech Crunch는 은행이 PPP 프로세스를 잘못 처리했다고 불평하는 다른 SVB 고객에 대해 보고했습니다.

CNBC는 이 이야기에 대한 의견을 요청하는 이메일을 SVB의 언론 주소로 보냈지만 아직 답장을 받지 못했습니다.

SVB의 급속한 붕괴는 은행이 투자자들에게 18억 달러의 손실을 입고 210억 달러 상당의 증권을 매각했으며 예금이 감소하는 가운데 추가 자본을 조달할 방법을 모색하고 있다고 투자자들에게 말하면서 시작되었습니다. 목요일까지 주가가 폭락 하고 벤처 기업들이 포트폴리오 회사들에게 돈을 빼라고 말하고 있을 때 , 트위터는 조언을 제공하고 탄원하는 사람들로 불을 붙였습니다.

일부 SVB 옹호자들은 추종자들에게 오랫동안 기술 생태계의 중심이었던 40년 역사의 은행을 함께 지원해야 한다고 말했습니다. 스타트업 창업자인 Robert McLaws는 특정 트윗에 대해 매우 다른 관점을 제시했습니다.

BurnRate.io의 CEO인 McLaws는 ” 지난 5년 동안 @SVB_Financial 고객으로서 그들은 실제 은행으로서 형편없고 합당한 것을 얻고 있습니다”라고 썼습니다. ″그들의 기술 스택은 1이오타도 움직이지 않았고, 수수료는 징벌적이며, SV에 있지 않으면 보이지 않습니다.”

 

Two Sigma Ventures의 파트너이자 원래 트윗의 작성자인 Villi Iltchev는 ”나는 정반대의 경험을 했습니다. 나는 그들과의 모든 상호 작용을 사랑했습니다.”라고 응답했습니다.

로스앤젤레스에 기반을 둔 또 다른 설립자이자 CEO는 회사 본사를 여는 데 필요한 자금을 이체하는 데 6주와 5번의 전화 통화가 소요된 후 거의 1년 전에 은행을 떠날 것을 고려했다고 CNBC에 말했습니다. 그는 SVB에 $750,000를 가지고 있는데, 이는 Federal Deposit Insurance Corporation이 보장하는 금액의 세 배입니다.

FDIC는 금요일에 예금자들이 은행을 약탈한 후 SVB를 압수했습니다 . 이는 미국 역사상 두 번째로 큰 은행 파산이자 15년 전 금융 위기 이후 최대 규모였습니다.

은행 규제 당국은 일요일 SVB에 대한 공포를 진압하기 위해 SVB 예금을 늘리기 위한 계획을 고안했습니다 . 중앙은행은 SVB 실패로 영향을 받은 기관을 보호하기 위한 새로운 은행 텀 펀딩 프로그램을 만들고 있다고 말했습니다. 또한 규제 당국은 뉴욕의 SVB와 시그니처 은행의 예금자들이 예금에 대한 완전한 액세스 권한을 갖게 될 것이라고 말했습니다.

SVB 예금의 약 95%는 무보험이며, 이는 주로 비즈니스에 서비스를 제공한다는 점에서 이 은행을 특히 독특하게 만듭니다. 그러나 전염 위험으로 인해 금요일 퍼스트 리퍼블릭 과 같은 다른 지역 은행의 주가가 급락 했습니다.및 PacWest Bancorp .

모바일 보안 부족

빠르게 성장하는 자산 기반에 대비하기 위해 은행에 고용된 전 SVB 관리자는 은행의 모바일 뱅킹 앱에 생체 인증을 구현하는 것이 기술적 실패 중 하나라고 말했습니다. 스타트업 금융 임원들은 자금을 보호하기 위해 ”비밀번호 기반 로그인”을 해야 했습니다. 그 사람은 앱에 인증을 구축하는 것이 ”너무 비싸고, 수행하기 복잡하고, 고객에게 부가 가치가 없는 것으로 여겨졌기” 때문이라고 말했습니다.

전 SVB 직원에 따르면 결제 대기업인 Stripe와의 파트너십을 통해 내부 기술을 강화하려는 시도조차 실패했다고 합니다.

2016년 SVB는 Stripe와 Atlas라는 제품을 출시하기로 합의했다고 발표했습니다. 이 제품은 ”모든 기업가에게 글로벌 인터넷 비즈니스를 시작하기 위한 기본 구성 요소에 대한 액세스를 제공합니다.” 승인된 설립자 및 임원은 세금 ID 번호, SVB의 미국 은행 계좌, PwC의 세금 안내, Orrick, Herrington & Sutcliffe의 법률 지원, Amazon Web의 도구 및 크레딧과 같은 서비스 및 어디서나 지불을 받을 수 있는 Stripe 계정을 받습니다. 서비스.”

그러나 전 SVB 직원은 중대한 발표가 있은 후 ”기술적으로 SVB는 우리 쪽에서 해낼 수 없었습니다.”라고 말했습니다. SVB의 기술에 대한 투자 부족으로 인해 위험 준수 작업이 어려워졌다고 관계자는 말했습니다.

웹사이트에 따르면 Atlas는 Mercury Bank 및 Novo Bank와 협력하고 있습니다.

Stripe는 이 이야기에 대해 즉시 논평을 제공하지 않았습니다.

SVB는 신생 기업을 위한 ”의심할 여지 없이 최고의 은행 중 하나”였지만 고객이 성장함에 따라 은행의 열등한 기술로 인해 ”전환해야” 했습니다.

— CNBC의 Ashley Capoot가 이 보고서에 기여했습니다.

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